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新法上路 買屋購車更有保障
中時電子報作者記者魏喬怡、彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年11月7日 上午5:50
工商時報【記者魏喬怡、彭禎伶╱台北報導】
為了讓消費者購車買房貸款壓力不那麼大，金管會針對個人購車買房新增二個定型化契約範本，未來進行債務協商的債務人不必擔心還不出錢時，房子立即就被銀行拍賣，而有六年延長還款期；遲繳利息時的違約金最高只能收九期等規範，讓消費者更有保障。
金管會指出，此次是針對消保法第17條新增「個人購屋貸款」、「個人購車貸款」定型化契約範本，讓消費者可選用且讓銀行業者有所依循，這二條是採納消保學者專家的意見，讓房貸、車貸也有定型化契約。
在房貸車貸定型化銀行信貸利率比較契約裡規範，當消費者還不出錢時，銀行在收違約金時最高只能收9期，而利率規定是逾期六個月以內者，按原貸款利率的10％、逾期超過六個月部分，按原借款利率的20％，按期計收違約金。
為避免消費者在房貸繳不出來時，立刻面臨銀行信貸利率比較沒房子住的窘境，法規也明定進入債務協商時，銀行不能行使加速條款來拍賣房子。消費者若是符合遲繳未逾二期、且以書面提出債務協商等銀行信貸利率比較條件的話，可向銀行申請延長還款期限6年。
此外，過去若消費者房貸繳不出、銀行裡尚有存款時，銀行可行使存款抵銷權，拿存款抵銀行信貸利率比較銷房貸利息，但是未來契約中規定，銀行要拿消費者的存款來抵銷房貸時要在30 天前以書面通知借款人及保證人才能辦理抵銷順序。
還有一種情況是，過去消費者用房子作抵押的貸款額度，擔保範圍往往會擴及信貸、信用卡借款等，也就是萬一信貸、卡債繳不出時，可能房子會變成銀行追償標的。未來銀行若要將房子抵押權擴及信貸、卡債，需經借款人以書面同意。
過去銀行為了作業方便，往往會要借款人同時簽借據與本票，未來規定，若是借款人已簽了借據後，就不能再要求其簽本票。另外，若是已經有足額擔保的放款，銀行不得再要求要有一般保證人。
修房貸定型化契約 擬延長還款期
中央社中央社 – 2014年11月6日 下午10:16
（中央社記者吳靜君台北6日電）金管會表示，未來進行債務協商的民眾，不必擔心還不出錢時，房子立即就被銀行拍賣，未來借款人可向銀行申請延長還款期，可從現行4年延長為6年，保障權益。
銀行信貸利率比較金融監督管理委員會今天公布新個人購屋貸款、個人購車貸款定型化契約，應記載及不得記載事項暨範本規定。近期將公告，公告後9個月實施，預計民國104年8月實施。
金管會表示，逾期6個月以內者，銀行按照原貸利率的10%收取違約金，如果超過6個月，則按照原利率的20%收取，最高連續不可收取超過9期；若每次採固定金額收取違約金者，最高連續收取的期數為3期。
金管會表示，為了避免債務人在前置協商或調解聲請期間喪失賴以居住的自用住宅，因此只要是符合自用住宅貸款特約條款者，銀行也不能使用加速條款實行擔保人的權利。
另外對於剩餘年限依原契約條件正常履約顯有重大困難者，可向銀行申請延長還款，可從原來4年延長為6年。
金管會解釋，未來房貸繳不出來時，房貸戶不用擔心立刻面臨沒房子住的窘境，法規也明定進入債務協商時，銀行不能行使加速條款來拍賣房子。房貸戶若符合遲繳未逾2期、且以書面提出債務協商等條件，可向銀行申請延長還款期限為6年。
過去若消費者房貸繳不出、銀行若還有存款時，銀行可行使存款抵銷權，拿存款抵銷房貸利息。金管會表示，未來契約中規定，銀行要拿消費者的存款來抵銷房貸時，要在30天前以書面通知借款人及保證人才能辦理抵銷順序。
房貸借款也會有民眾用房子作抵押的貸款額度，擔保範圍還會包括信貸、信用卡借款等，也就是萬一信貸、卡債繳不出時，將使房子會變成銀行追償標的。金管會表示，未來銀行若將民眾的房子擔保品，擔保範圍擴及信貸、卡債，需經過借款人書面同意。
銀行為了作業方便，往往會要借款人同時簽借據與本票，金管會規定，若借款人已簽了借據後，就不能再要求其簽本票。另外，若已經有足額擔保的放款，銀行不得再要求要有一般保證人。1031106
雙卡利率上限今起降至15% 估計101萬持卡人受惠
NOWnewsNOWnews – 2015年9月1日 上午12:05
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銀行辦理信用卡循環信用利率及現金卡利率上限，自今(1)日起從目前最高20%全面調降至15%，藉此減經持卡人的利息負擔。金管會表示，初步估算將有101萬戶持卡人受惠。觀賞相片
銀行辦理信用卡循環信用利率及現金卡利率上限，自今(1)日起從 …
記者顏真真／台北報導
銀行辦理信用卡循環信用利率及現金卡利率上限，自今(1)日起從目前最高20%全面調降至15%，藉此減經持卡人的利息負擔。金管會表示，初步估算將有101萬戶持卡人受惠。
金管會表示，立法院今(2015)年104年2月4日修正通過銀行法第47條之1第2項規定，所有持卡人的信用卡循環信用餘額及現金卡借款餘額，包含「既有未清償款項餘額」及「新增款項」，自年9月1日起所收取的利率均不得超過15%，至9月1日前已產生的「未清償款項餘額」，自該等款項起息日起至8月31日止之期間利息，發卡機構依原契約利率計收。
同時，無論持卡人屬正常戶、逾期戶或各類債務協商戶都適用前開銀行法利率上限規定；另發卡機構也同意「已進入非訟或訴訟程序或已取得執行名義」或強制執行中的案件，自9月1日起所收取的利率不得超過15%。
另外，金管會說，「信用卡分期付款」及「長期使用循環信用持卡人轉換機制」的信用卡分期與信用貸款方案的適用利率，雖不在這次銀行法修正條文規範內，但發卡機構也同意9月1日起所提供的信用卡分期付款服務及長期轉換方案，持卡人所適用利率將比照銀行法規定不超過15%。
對於今年9月1日以前已辦理的信用卡分期付款服務及長期轉換方案，發卡機構將在12月底前完成系統調整，並自明年1月1日起，也比照銀行法第47條之1的利率上限15%規定辦理。
至於違約金等各項費用，由於與屬資金價格且按期收取的「利息」本質不同，無法二者併計同受銀行法利率上限限制。不過，金管會自100年4月起要求信用卡違約金連續收取期數不得超過3期，且違約第1、2及3期的違約金上限不得超過新台幣300元、400元及500元等，以減輕持卡人財務負擔。
有關各銀行服務成本各異，收費狀況按其業務成本有所不同，金管會在強化消費者權益保障下，已要求銀行於訂定各項「金融服務」收費標準時，應參酌合理經營成本，不得以不同名目重複收取費用；另應向消費者揭露所有應付總費用的年百分率，並於契約中以顯著字體約定且對外公告，以利消費者充分知悉；若遇變更，應至少於生效日60日前通知或公告，但有利於客戶者不在此限。
金管會也呼籲，各發卡機構除依銀行法第47條之1規定積極辦理外，並針對非屬這修法規範範圍的信用卡及現金卡債權，也主動參照該規定辦理，以減輕持卡人利息負擔，並善盡其企業社會責任。
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