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雙卡降利率卡債族：還有高額違約金
新頭殼作者NewTalk 新頭殼 | 新頭殼 – 2015年1月28日下午12:48
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雙卡降利率卡債族：還有高額違約金
新頭殼newtalk2015.01.28 林朝億/台北報導
立法院於1/22三讀通過《銀行法》修正案，規定自2015/9/1起，銀行現金卡利率或信用卡業務機構辦理信用卡循環信用利率不得超過年利率15%。不過，卡債受害人自救會今（28）日指出，對於國內80-100萬卡債族的困境而言，只能說杯水車薪，幫助甚微。原因在於沒有處理3項長久以來阻擋卡債族償還負債的難關，使得卡債族對於降息修法，看得到、吃不到。
卡債受害者自救會指出，這3項難關分別是，1、循環利息之外還有違約金、手續費等各種名目沒納入規範；2、沒有溯及既往，無法幫助過去已經積欠卡債的卡債族；3、僅降雙卡循環利率對多重債務人幫助有限。
就違約金、手續費部分，律師沈俊豪表示，這部分在日本是算入利息裡面，但台灣卻不是。他說，到底違約金、手續費的利率多房屋貸款試算表少，雜項非常多，要根據個案而定，就他所知，在2011年以前，有個個案是違約金1個月就高達3%，1年多達30幾%的情形。
林永頌也表示，日本的利率約在16-20%之間，但違約金與手續費等都算入這裡面；但台灣整體而言，約30幾%左右；以複利房屋貸款試算表計算，平均3年會滾一倍。
林永頌說，2005年有個老師幫他哥哥擔保案例，當時她作保，積欠3、4百萬；到2011年，她還了6百多萬元，房子也被拍賣了；結果債務協商一查，還欠銀行1千萬元左右。林永頌說，像這次修法，頂多只是把年利率33%降為房屋貸款試算表28%，且不溯及既往，對卡債族幫助有限。
林永頌表示，僅調降雙卡循環利率對多重債務人幫助有限。積欠信用卡、現金卡債務者當中，有相當比例是在卡債之房屋貸款試算表外還有信用貸款、民間借貸債務問題。他說，通盤解決債務所衍生的社會問題，利息調降的範圍必須將其他類型的債務也涵括進去，才能保護社會的經濟弱勢者免於被不合理的重利剝削。
林永頌表示，他們主張修改消費者債務清理條例，將違約金、手續費等各種名目費用都視為利息，當債務人透過消債條例規範的程序處理債務時（包括債務協商、債務調解、債務更生、債務清算），溯及既往以合理的法定利率上限計算認定債務人的債務總額。修房貸定型化契約擬延長還款期
中央社中央社 – 2014年11月6日下午10:16
（中央社記者吳靜君台北6日電）金管會表示，未來進行債務協商的民眾，不必擔心還不出錢時，房子立即就被銀行拍賣，未來借款人可向銀行申請延長還款期，可從現行4年延長為6年，保障權益。
金融監督管理委員會今天公布新個人購屋貸款、個人購車貸款定型化契約，應記載及不得記載事項暨範本規定。近期將公告，公告後9個月實施，房屋貸款試算表預計民國104年8月實施。
金管會表示，逾期6個月以內者，銀行按照原貸利率的10%收取違約金，如果超過6個月，則按照原利率的20%收取，最高連續不可收取超過9期；若每次採固定金額收取違約金者，最高連續收取的期數為3期。
金管會表示，為了避免債務人在前置協商或調解聲請期間喪失賴以居住的自用住宅，因此只要是符合自用住宅貸款特約條款者，銀行也不能使用加速條款實行擔保人的權利。
另外對於剩餘年限依原契約條件正常履約顯有重大困難者，可向銀行申請延長還款，可從原來4年延長為6年。
金管會解釋，未來房貸繳不出來時，房貸戶不用擔心立刻面臨沒房子住的窘境，法規也明定進入債務協商時，銀行不能行使加速條款來拍賣房子。房貸戶若符合遲繳未逾2期、且以書面提出債務協商等條件，可向銀行申請延長還款期限為6年。
過去若消費者房貸繳不出、銀行若還有存款時，銀行可行使存款抵銷權，拿存款抵銷房貸利息。金管會表示，未來契約中規定，銀行要拿消費者的存款來抵銷房貸時，要在30天前以書面通知借款人及保證人才能辦理抵銷順序。
房貸借款也會有民眾用房子作抵押的貸款額度，擔保範圍還會包括信貸、信用卡借款等，也就是萬一信貸、卡債繳不出時，將使房子會變成銀行追償標的。金管會表示，未來銀行若將民眾的房子擔保品，擔保範圍擴及信貸、卡債，需經過借款人書面同意。
銀行為了作業方便，往往會要借款人同時簽借據與本票，金管會規定，若借款人已簽了借據後，就不能再要求其簽本票。另外，若已經有足額擔保的放款，銀行不得再要求要有一般保證人。1031106希臘倒閉在即銀行停業一周
中時電子報作者黃文正╱綜合報導 | 中時電子報 – 2015年6月30日上午5:50
中國時報【黃文正╱綜合報導】
為保護瀕臨崩潰的金融體系，希臘總理齊普拉斯28日晚間閃電宣布，實施資本管制，關閉銀行和股匯市1周，自動提款機現金提領也將設限。希臘情勢急遽惡化，30日午夜過後恐爆發債務違約，甚至進而退出歐元區，全球股市29日驚嚇全面重挫。
1/3提款機一毛不剩
歐元區財長會議27日拒絕展延紓困協議，引爆希臘民眾恐慌，銀行湧現擠兌潮，全國5500台自動提款機，1/3遭提領一空。希臘金融體系搖搖欲墜，但歐洲央行28日決定不提高希臘緊急流動性援助（ELA）款項，齊普拉斯緊急召開金融穩定會議因應。
齊普拉斯晚間在國營電視台發表演說，宣布祭出資本管制。他說，希臘央行建議「銀行休業，並限制現金提領」。他向民眾喊話：「任何可能的艱難處境，都可冷靜化解；越冷靜，越能安度一切。」他同時表示，已向國際債權人再度提出展延紓困方案。
每天限領 60歐元
希臘官員說，銀行和股市自29日起將關閉1周，預定7月5日舉行公投後，7月6日重新開放（部分銀行7月2日將開門發放退休年金）。另外，自動提款機29日上午暫停使用，下午重新開放，每日提領金額上限為60歐元（約台幣2103元），但外籍觀光客或持有外國核發信用卡者，不受此限。
相關資本管制措施可能持續數月之久。齊普拉斯電視演說後，驚慌失措的希臘民眾，紛紛趕至附近自動提款機搶領現金，各地超市和加油站也湧現人潮和車潮，不安情緒蔓延全國。
歐股大跌 3%起跳
希臘宣布資本管制，歐盟執委會29日發表聲明稱，此舉符合歐盟條約，希臘當務之急是穩定金融環境，歐盟也願意提供必要協助，惟資本管制措施應盡可能在短時間內執行。
希臘須在30日午夜前償還國際貨幣基金組織（IMF）約16億歐元貸款，否則將爆發債務違約，甚至進而退出歐元區。為避免憾事發生，德國、法國和英國政府29日皆召開緊急應變會議，法國總理瓦爾敦促希臘當局重回談判桌，共同尋求解決之道。
此外，美國總統歐巴馬28日急電梅克爾，就希臘危機交換意見；美國財長李烏也與齊普拉斯、歐盟和IMF領袖電話協商，盼各方化解歧見，在最後關頭就希臘債務展延達成協議。
希臘違約機率大增，亞洲股市昨大跌，大陸上證暴跌3.3％，日經挫2.9％，港指恆生摔2.8％。歐股方面，德國和法國股市重跌逾3.5％，美股道瓊指數也大跌200多點。